Ayudas a los Hipotecados
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El Gobierno Español junto a las patronales bancarias deciden poner en circulación dos líneas de auxilios dirigidas a los hogares afectados por la subida del Euríbor. Ayudas a los hipotecados.
Después de discutir durante semanas, finalmente el Gobierno y la banca han logrado realizar un pactopara ayudas a los hipotecados. Este plan considera un paquete amplio de medidas que ayudarán a aliviar la economía de más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad a causa del incremento del euríbor.
La mayoría de las hipotecas variables (En estas hipotecas se actualiza el valor de la cuota a pagar, una vez al año) se referencian gracias a este índice, por esta razón las ayudas dispuestas se caracterizan por tener dos variables:
- Primero que todo, a través del código de buenas prácticas en vigor desde 2012, este se actualiza y los cambios son permanentes.
- Creación de nuevo código, este tendrá una validez durante dos años.
A pesar de que en España las hipotecas variables han dominado por tradición el mercado, en los últimos tiempos el interés fijo es el más utilizado y este año más de 7 de 10 operaciones han sido firmadas.
Gracias al dominio de las hipotecas variables, siguen siendo mayoritarias en el total de familias con préstamos para comprar vivienda.
Según el Banco de España, sólo el 27.1% de las hipotecas con saldo vivo son fijas. Esto deja que el 72,9% de las hipotecas sean variables. El gobierno ha estimado que hay 3,7 millones de préstamos variables referenciados al euríbor y de estos el total que cumplen con los requisitos establecidos para poder beneficiarse de alguna de las Ayudas a los hipotecados gira alrededor del millón de hogares.
¿Esta Ayuda a los hipotecados sólo está disponible para familias en situación de vulnerabilidad?
La Ayuda a los hipotecados está dirigida a familias de bajos recursos más que a familias con situación en vulnerabilidad ya que los que tienen muy poca renta normalmente no tienen acceso a una hipoteca. El requisito de entradas a las medidas del Código de Buenas Prácticas supone que los ingresos de la unidad familiar no superen los 25.000 euros (Es decir, tres veces el IPREM establecido para el 2023 que se ha señalado que será de 600 euros mensuales).
Esta cifra queda encima del línea de riesgo de pobreza definida por la Encuesta de condiciones de vida realizada por el INE (20.024 euros anuales para un hogar con 2 adultos y 2 niños) Pero esto también queda lejos de la renta media de los hogares españoles que llega a ser de hasta 35.497 euros ANUALES
El límite contemplado es de 29.400 euros por hogar a través de un código de adhesión voluntaria. Ambos límites quedan arriba de la mediana de ingresos esto significa que potencialmente se dirigirán a un poco más de la mitad de las familias en España.
¿Cuáles son las Ayudas a los hipotecados añadidas al Código de Buenas Prácticas?
El acuerdo del Consejo de Ministros logra mejorar y ampliar medidas que contempla el documento ya existente desde el 2012, cuando se realizó con el fin de hacer frente a la gran recesión. Este protocolo se creó para beneficiar a las unidades familiares que ganen hasta 25.200 euros. Entre los cambios existe la posibilidad de conseguir un periodo de carencia de cinco años al capital con un interés más bajo. En esta reestructuración el tipo de interés fijo será de euríbor menos 0,10%.
Esto quiere decir que si por ejemplo el euríbor está en 2,63%, el cliente pagaría 2,53% al restarle una décima. El capital aplazado podría pasarse a una cuota final o dividirse en cuotas resultantes (Es posible combinar ambas opciones).
El Gobierno y sector financiero han acordado ampliar hasta a dos años el plazo para solicitar el pago, es decir entregar la vivienda al banco a cambio de cancelar la hipoteca, en los casos más extremos. Hasta el momento, el límite de tiempo para pedirla era de 1 año (12 meses) y ofrecía la posibilidad de una segunda reestructuración de deuda. Un factor relevante es ir al código de Buenas Prácticas, serán permanentes y no solo para la coyuntura actual.
¿Qué requisitos hay que cumplir para solicitar la ayuda a los hipotecados?
- Principalmente, los ingresos de la unidad familiar no pueden superar en 3 veces el IPREM (Indicador de Público de renta de efectos múltiples) de 14 pagas.
- Haber sufrido una alteración significativa de la economía (Subió el peso de la carga hipotecaria al menos un 20%).
- La cuota supera el 50% de los ingresos netos del hogar.
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